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"> 利息净收入大幅增长 、非息收入显著回落 、净息差持续承压——三组数据的结构性背离，引出一个核心命题：南京银行当前“以量补价 ”的增长模式 ，具备怎样的持续性？
8月18日 ，南京银行在A股上市银行中首批发布年中业绩：上半年，实现营业收入315.96亿元 ，同比增长10.94%；归母净利润136.50亿元 ，同比增长8.17%；不良贷款率0.82%，较上年末微降0.01个百分点。整体来看 ，年中业绩呈现出这家头部城商行良好的经营基本面 。
图片来源：南京银行股份有限公司2026年半年度报告
但几个关键数据不应被忽略：上半年利息净收入219.35亿元 ，同比增长40.19%，创下2017年以来新高；与此同时 ，净息差从去年末的1.82%进一步收窄至1.79% ，同比下降7个基点 。结构性变化更为显著的是非利息净收入，当期实现96.61亿元 ，同比下降24.73% ，占营收比重从上年同期的45.06%回落至30.58%。
图片来源：南京银行股份有限公司2026年半年度报告
利息净收入大幅增长、非息收入显著回落 、净息差持续承压——三组数据的结构性背离，引出一个核心命题：南京银行当前“以量补价 ”的增长模式，具备怎样的持续性？
负债优化与规模扩张的短期红利
南京银行利息净收入同比大增 ，是资产负债两端精细化经营 、协同发力的结果 。
负债端层面 ，公司成本管控成效突出 。上半年全部计息负债平均付息率降至1.72%，同比下降0.37个百分点。其中 ，企业定期存款平均利率从上年末的2.33%降至2.03% ，个人定期存款从2.74%降至2.33%；应付债券利息支出同比下降17.47%，向中央银行借款利息支出同比下降21.78% 。在2025年以来存款挂牌利率持续下调、高成本存量定期存款集中重定价的行业背景下 ，南京银行负债成本的优化幅度 ，显著优于资产收益率的下行幅度，成为利息净收入增长的核心支撑 。
图片来源：南京银行股份有限公司2026年半年度报告之“生息资产、付息负债平均余额与平均利率情况”
资产端层面 ，规模扩容是收入增长的核心引擎。截至6月末 ，该行总资产达3.24万亿元，较上年末增长7.13%；贷款总额1.57万亿元 ，增幅10.07% 。其中对公贷款余额1.22万亿元 ，增幅12.33%，重点投向租赁和商务服务业 、制造业 、绿色金融、科技金融等领域 。当期生息资产平均余额同比提升约24%，资产规模的稳步扩张 ，有效对冲了净息差收窄带来的价格压力 ，实现“以量补价 ”的正向效果。
图片来源：南京银行股份有限公司2026年半年度报告
与此同时，债券投资业务形成重要增量贡献。上半年财报显示 ，债券投资利息收入120.26亿元 ，同比增加29.55亿元，增幅32.58% ，按增量测算 ，对当期利息净收入增量贡献约47% 。尽管债券资产收益率有所下行，但配置规模大幅扩张 ，依然带来可观的利息收入增量 。
图片来源：南京银行股份有限公司2026年半年度报告
整体而言 ，上半年南京银行通过“负债成本优化+生息资产扩容+债券配置加码 ”的三重经营策略，在行业净息差普遍承压的环境下 ，实现了利息净收入的大幅增长 ，“以量补价”的阶段性成效充分显现。
非息收入承压暴露转型短板
在利息收入亮眼增长的同时，南京银行营收结构出现阶段性调整，多元化经营节奏有所放缓 。上半年非利息净收入同比回落24.73% ，营收占比从上年同期的近五成降至三成区间 ，整体营收驱动模式从“息差 、非息双轮驱动 ”，阶段性回归传统利差驱动模式 。
非息收入阶段性承压原因复杂。首先是投资收益同比回落明显：上半年投资收益57.57亿元 ，同比下降28.80% ，其中交易性金融资产投资收益从上年同期的46.53亿元降至24.65亿元，降幅47.02% 。一方面 ，2025年上半年债市行情带来的高基数回落效应；另一方面 ，2026年债市震荡波动，使得交易类投资收益回归常态
